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【济南农商行30亿金融诈骗大案】

第一个新闻，我们要研究《30亿金融诈骗案》背后的一些故事。

这个故事网上到处都有，那个人叫彭博，写了一个实名举报材料，后来一个机构跟他发表声明，两方互掐。

这个故事和昨天格力举报的事情，如出一辙。就在昨天，格力举报奥克斯，奥克斯也发表声明。

奥克斯实在太好用了，因为我是学理工科的，我们也是追求性价比的呀，我们在研究品牌发展的过程里面，发现奥克斯的性价比大概是格力的1.7左右，就是说同样的东西，格力的价格跟奥克斯要差70%，这就是所谓的品牌的溢价。

我以前乡下的房子装修，买的就是奥克斯，我新房子装修，买的好像也是奥克斯，质量好的很。

当然他们为什么干这个事情？格力我们研究的比较多，在这里我们不单独拿出来研究。只是我们发现格力这家公司，她已经不是白色家电的老大了，你们是不是发现了这个问题？

美的现在才是老大，他干不过美的的时候，怎么办呢？他就去掐老三，老二打不过老大，认怂了，就去掐老三，搞不好老四也要掐一下，这个是惯用的伎俩。

最常见的情况就跟女人骂街一样，你去看好了，真正跟一个手臂特别粗，左青龙右白虎的人，他不敢吵架的，泼妇骂的人一定是什么样子的人？闷声的，就像我们这种，骂么也骂不过你，就被你骂吧，就是这个道理呀。

所以你把格力跟奥克斯这个吵架，理解成一个泼妇找到一个小年轻，对着他骂了，骂爽了，有什么用呢？销量也没上去。

现在我们很多经销商这两天都在问我这个问题，我说老二老三打架，老大增长得更快。这不是神仙打架，这属于什么？属于二流和二流打架。

格力不是一个很优秀的企业，但是格力是生产优秀空调的企业，大家一定要这么去理解好。格力生产的空调很棒，但是格力这家公司很一般。奥克斯的空调一般，但这家公司很不错，创新也好，各方面也都不错。但是，一不小心他们的老大变成了美的。

这个美的有多强，我告诉大家，你们可能不一定知道奔腾，但是你们可能知道飞利浦，美的当年扶持了奔腾，奔腾的体系就是美的系出来的。除了美的系以外，他还有大量的系。后来这些系全部被飞利浦买走了，成就了飞利浦在中国的巨大的构架，所以大家一定要明白美的特别厉害，美的未来可能会更厉害，因为在整个白色家电领域里面，美的是一个神一样的存在，他不光是供应链产业链，他还有人才。

最主要的是老板的格局大，作为一个老板，就比如说修天，你在我这干，干完了，你自己去独立门户，我说没事，说修天缺不缺钱？供应链行不行？跟不跟得上？不行用我的供应链，没关系，你发财我高兴，缺钱的话跟我说，我还给你钱。

美的老板是这种人，你说这种胸怀的老板，他怎么能做不大？哪里像某董事长看到人家有点什么，立马上去骂；看着小米不舒服，就跟小米怼一下。

说到小米，小米昨天干了一件特别伟大的事情，我们下个礼拜再来讲具体的内容。小米昨天的发布会发布的那件事情，是彻底要改变中国人类进程的事情，改变小米未来的一件事情，是特别有价值的。

这也是我一直关注中国有哪家龙头企业愿意去干，我也给很多上市公司写了推荐的报告，写了很多研究的建议方向，但是他们都没有重视这一点，但小米干了，因为他触摸到了的灵魂，那个东西才是走心的东西。那个东西如果小米成功，可能未来15年以后就是小米的天下了。这个很可怕，这个我们今天不作为重点讲，下周我们在讲。

02

今天要讲的主题，是农商行30亿的套路，彭博，这个人是内部一个副监事，副处级干部。爆出来了以后，银行还去给他泼冷水、泼污水。

所以什么中专学历呀都出来了，其实人家事实上是专业的硕士学位，研究生学历，这个事情后面30亿，他跟大庆农商行之间有一个交叉，最后赔了15个亿。这件事情赔了15亿以后，就爆发出来济南农商行的坏账率特别高，利润率比较低，1000多个亿，才干十几个亿的利润。1%点几的利润在银行业是很低的。

对于我们来讲，我们不是去研究，他在这个30亿上面的损失，我们要研究三个方面，哪三个方面呢？

第一个银行坏账率的潜在风险。

这个问题，你们心里一定要有点数。国家已经在前几年就发了一个文件，说银行不再给你做兜底了，允许银行破产，如果银行破产，只给你赔50万。

你要明白，赔50万，也是有先后顺序的。所以大家一定要脑子清楚。有了那个文件以后，房地产其实是一直在涨的，为什么？因为大家都觉得银行不可靠，只有资产可靠。资产可靠，也因为我们相信社会主义制度下面的土地公有制，土地是国有的，在这种体制下面，是不会发生变化的，所以我们有的房子只有使用权，我们有的是土地的有限使用权。现在又是产证和土地证合一了，叫做不动产证。在这个过程里面大家当然就要去买了，把财富沉淀掉，进入到整个社会里面，做二次流通，三次流通。

我这次到苏北更有感觉，苏北人口大量减少，前段时间还去了湖北、安徽、山东，一圈跑了一下，还是蛮触目惊心的，整个中小企业以及以前原有的地方企业，干的还不错的，现在惨的一塌糊涂。

他们的资产都很大，但是他们的资产变现率很差。在一波过程当中，他们的资产全部去贷款，加了杠杆在运转企业，运转过程当中还是蛮滋润的。运转到后面，只要哪一个环节出点问题，银行账一收，整个资金链就断裂。

资金链断裂，连锁反应就来了，所有的银行全部收紧，收紧了以后就开始拍卖他的资产，比如说他原来十块钱的东西，三块钱就卖掉了。那这个过程当中，当然也有一些比较坏的领导参与了这种事情的运作，对原有的一般地方性的企业进行了一次掠夺。

这次扫黑除恶专项斗争，自上而下，这是对于这种民营企业的一种保护，同时也是一次社会公平的重塑，大家一定要认知这一个问题。

社会永远是达不到公平的，我们后面也会讲，这个社会没有绝对公平，只有相对公平。

你们年纪轻是听不懂老人讲的话的，长大了就明白，老人会讲：现在的天开始变亮了。这不是指天气哈，所以大家一定要理解。

看这件事情的时候，我们第一个想到了银行的坏账率，这是目前在中国整个体系里面，比较大的一个问题，不管是这种商业银行还是国有银行，都有坏账率。

最典型的，在2010、2011、2012年期间，福建周宁的人，你只要去注册一家公司，就可以凭一张身份证到一个银行拿500万。一个银行给他500万吧，整个中国有多少银行？

后来为了这个事情，我问了一下，他们经常干这个事情，玩的套路有好几种。第一种，十个锅子三个盖子，什么意思？有三批货，但是，放十个银行去贷款，这个时候，这个仓库看完了，货拖到那里，那也有货，三家银行看完货打卡，看完放贷款，我还可以拉到不同的仓库，再去贷款，只要你愿意去看，永远有货。

这是做钢材生意的，因为钢材单价比较高，也没有标识度，后来这个事情催生了我们中国感知集团在无锡的业务，也是一个物联网核心企业，催生了一个很牛逼的业务，叫什么业务呢？叫做货物抵押里面的物联监管，这很厉害。

我告诉大家，这个物联监管是特别有价值的。这批货上面，我给你贴好所有的感应器以后，给你布一个厂，同时我在核心的一些部件上面安装感应器。你和货主人，都不知道在哪些地方装了感应器。这批货运到哪里，实时定位，货物的状况都可以看得清清楚楚，收1%服务费，很挣钱。他还托了平安银行做担保，如果这批货少了，其他银行这个货被偷卖掉了，那么平安给你兜底做保险，给你承保。物联监管这个业务做的还不错，标的量比较大，一年流水也能做个几百个亿。

是不是没听过？你们不知道的东西太多了，关键是因为你们只看到了自己眼前的那一小块，这个世界非常大，好玩的东西特别多。

周宁县的这种做法，可能把自己三代人、五代人的福都用掉了。现在你到外面去，只要是周宁人，银行是不给贷款的。为什么？因为周宁人就是黑名单，当时无锡坑得最惨的是建设银行，也是国有银行，坏账的问题。

当然当时他们最疯狂的时候，10、11年回周宁过春节的时候，开奔驰、宝马都不好意思回家，觉得档次太低了，豪车把周宁进县城的路都给堵住了。所以，福建人为什么有这种心态，其实未来我们可以研究，研究一下莆田系、研究周宁系，都有一定的价值。从这件事情上面看，中国的坏账率是非常高的。

03

第二个，最可怕的不是坏账率，可怕的是你有了坏的东西你不去处理掉。

他不是去把伤口剥出来，而是在挖其他的地方，来填平这个伤口。比如说银行坏账的处理的方法有几种，一个，资产三折全部出掉，出完了以后，好，那70%的亏损怎么解决？70%亏损，这个时候以三折去买其他的估值，比如说十块钱的东西，他只要付三块钱，再拿这个十块钱的东西，又放到了银行的资产报表里面。

其实这个资产不值钱，说说是十块钱，但是你真的去处理的话，可能也就三、四块钱，这样子来把报表平掉，但是我们储户的钱还是很危险。

所以，银行坏账率的潜在的风险，其实是比这个坏账率更可怕的，他们有太多的技术手段，因为没有哪家银行会告诉你存款的真实数据，包括存款的用户数，贷款数和资产数。

你去看一下，如果都公布出来，他所持有的资产，你就会发现我们的钱很危险。但是因为不透明性，所以我们的潜在风险就被加剧。

尤其是一些不合规的商业银行更严重，大家不要认为说哪个商业银行服务好什么好的，他们的潜在风险比国有银行要大很多。

毕竟国有银行是一个机构在工作，是国有体系；国家体系里面都有等级，国有企业好处是他的领导虽然权力很大，但他不是一言堂。如果国有企业都是一言堂的话，这个国有企业存在巨大的风险。

像华润的老总，该干掉的就干掉了；中石油、中石化的也是，该干掉就干掉。

这两天大家都很很生气，为什么我们不在山东？加个95号的汽油，只要五块多。为什么我们不是在浙江？价格6块出头。我们在江苏就要七块多，地区歧视价格为什么这么大？

其实核心的问题还是在于，一个地方都是自己独立的模式在这样子操作的。

所以，大家一定要明白，不光是浙江农商行，所有的商业银行，都存在潜在的风险，国有银行比商业银行的安全性高很多，因为国有银行是一个机制在运转。

你们看我们无锡，有一段时间那个黄书记离开无锡，到南京去救火，李书记还没来这个期间，无锡的整个经济运转是特别好的，为什么特别好？中国目前的整个机制的运转，上面是可以没有领导，但是千万不能没有扫地阿姨。没有扫地阿姨，整个垃圾就堆起来了，你这路就不能走了。但是没有领导，别说一个月，三年没领导，整个机制运转的都可以好的很。

为什么？因为我们中国共产党设计的体制、机制是特别有效的。他在整个决策也好，职能分布也好，已经很清晰了，所以公务员为什么能够招募最优秀的中国大学生？其实他们干的对于中国最有价值的地方，他们构建整个中国基层管理，到高层管理最为核心的一个组织架构，这个组织架构，少了谁，都能正常的运转，这是他们最牛逼的地方。

你要说外国少两个公务员，我告诉你很快那个业务就办不了了，但中国没什么问题。大家一定要理解。因为这个跟中国的文化是有关系的，中国的几千年文化沉淀下来，叫做官僚，前面有官后面有僚，国外都是讲究个人英雄主义，都是州长负责制的，所以他们玩得很开心，这个州支持特朗普，那个州不支持特朗普纳，特朗普拿州长也没有办法。

现在印度也是一样。印度，主要看农业大省能不能支持莫迪？农业大省都支持莫迪，那么莫迪就能当选老大。所以莫迪就经常干一件很蠢的事情，没事就给印度的农民免贷款。你今天问银行贷了钱，明天又借了钱，莫迪说你只要选我，贷款不要还了，政府来帮你还。莫迪就是干这种事情的，所以我为什么要到印度去干XIEJIAO，有这样子的领导人就有这样子的土壤。

所以大家要明白，要跟聪明的人在一起，一定要跟有高瞻远瞩的思维的人在一起，你才会有比较好玩的东西。

你就知道在中国难挣钱，我告诉你，你在中国无锡都挣不到钱，你还想到上海、香港、印度去挣钱？不要怪地方不行，我一直讲的，一定要怪自己，扪心自问，我哪里不行？

哪个地方都能挣很多钱，我们跑到安徽怀远这种地方去，他们也有个首富，首富也几十个亿，一样的。所以大家一定要明白，每一个地方都是最好的地方，就算你发不了财，也能磨练心志，提升智慧。没钱的时候多看书、多锻炼，有钱的时候那就赶快把钱散出去，因为钱散是人聚，人聚钱更多，这个道理一定要明白。

04

第二点，潜规则盛行的社会体制。

在彭博举报的里面还有一个，讲某某领导的情妇在他们这个单位里面，还给那个领导生了个小孩，济南农商行就讲这是造谣，他说造不造谣，我自己负责，你敢把小孩跟领导做个亲子鉴定吗？

这个就讲得很明白了，关键是那个女人，她是有老公的，还去帮领导生孩子，那这种状态是潜规则到一定水平了。

你们不要认为在无锡没有，在无锡我还真遇到过这样的事情，是一个医生，具体哪个医院我们就不说了；她也有老公，就这样连骗带哄，生下来了。那说明人家有水平，潜规则到了一定的高度，这不是每个人都学得来的。

但是我们一定要明白，最近扫黑除KTV都不开门了，娱乐场所全关门呐，靠脸吃饭的时代过去了，靠胸博钱的时代也过去了，那这个时候得读点书。

我就跟小姐们的妈咪讲，赶快叫你们小姐过来，我给她们联系个渠道，都去上学，搞个大专，大专毕业了以后再搞张教师证，以后春风来，再上岗的时候给你看我的教室证，我不是专职的，能够至少加200，搞不好加800，里面有角色定位了呀，所以他们都不懂，社会发展一定是要与时俱进。

在潜规则盛行的这种时代里面来讲，领导干部不需要去这种地方，都是有摄像头的，去海景一号吃饭，都跟纪委联网的，那领导谁愿意去吃？自从八项规定后他们很轻松，好开心，每天可以刷刷运动，微信运动刷步数，身体也变好了，人也变精神了，那多好。

以前整天喝酒，喝到九点多，又去第二场、第三场，早上七点多又要赶去上班，整个人处在一个透支的状态，动不动就去装个心脏的支架……现在领导干部一个比一个身体好，保健品消费的都低了。

所以我们那个琪琪，现在都开始发朋友圈了，以前她都不发朋友圈的，以前她是无锡燕窝最大的批发商，无锡虫草的前三大的批发商，她的货都不够卖的。现在为什么这样？八项规定出来了，这就是一个趋势，所以要买好的虫草、燕窝，就去找她，她专门给中药店供货的。

潜规则这种东西，一直是存在的，因为权力是最好的春药。当年雷是重庆市XX区委书记，他的视频你们没看过，网上现在还是有的，想搜还能搜得到，已经50多岁的身体了，人家还继续投怀送抱，继续让他潜规则。那个女的好像叫赵霞，主动献身，帮书记把视频拍好，最后交给老板，老板拿着视频去给书记谈，工程给我做，不给我做，那我也没办法了，那就只能视频送到中央去了。

当时，潜规则盛行，反制的潜规则也盛行。

我们有一次去南X，他们一些领导在那边聊天，谈他们到台湾去学习。到了台湾以后，人家名单给他们，一看就是哪些人哪些人，某某某某，你住哪个房间？某某某某，你住哪个房间？后来他住那个房间以后，一看，好，明白了。

明白了以后，就不动声色，到他们上了车，车上也有镜头，就是说他们这帮人到了台湾，酒店有监控，车上有监控，全部是监控，他们的一言一行，包括他们讨论的东西，全部被记录下来，去研究，为做那个间谍，去渗透他们做铺垫。

这也是潜规则，但是对于我们这次讲的潜规则，主要是男女方面的，所谓的“性贿赂”。性贿赂这件事情在我们目前的体制上面来讲，有时候真是蛮可怕的，因为成本太低了。

我们有一个干企业的，河南的，他就跟我讲，钱老师，说干企业特别简单，只要干好两件事就行了。我说哪两件事情？他说第一个送钱，第二个送女人。这两件事情你送成功了，没有办不成的事情。

这就是潜规则，为此他们培养了一批，当然不是专门培养的，是通过塑造出来的。最好的小姐永远不是最初的那一批，永远都是先招内勤招过来，或者招文员，负责统计小姐上班的工资，让她给她们发工资，发三个月，这个出纳、这个前台她就不干了，说我长得比她们漂亮，我每个月拿3000块，他们拿3万块，主动要求下海。

这个就是套路啊，只有你看得见、看不见的问题，我们看到的世界和你们看到的不太一样。

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第三个，阳光下国企的黑色内幕。

这个事情其实蛮有意思的，对于我们来讲，我们去研究国企，这是社会主义国家，以公有制为主体，一定要有的，国企一定是构成国家民生的重要组成部分。

至于国企的黑色内幕，大家在网上可以随便搜，里面的故事堪比宫斗剧。

曾经有讲过周宁的县委书记还开过一次群芳宴，跟他所有发生关系的女性，大家坐下来，做了八桌。最关键最牛逼的是，这帮女的老老实实来了，大家还吃得下饭，这个水平有多高？

无锡很多国企的领导，最后被抓的时候，里面都讲到了不正当男女关系。不正当男女关系的核心在哪里？核心在于权力这个东西。

权力是有巨大的诱惑的，尤其是对于政治有追求的女性，这个东西是很可怕的。所以，我们现在在一个比较晴朗的天底下，天慢慢的亮了。

但是我们一定要知道，天亮了以后，很多黑色的东西会慢慢的涌现出来，所以纪委的监察力度，我觉得目前还是远远不够的，扫黑除恶，先把社会头部和底部的清干净，中间的慢慢剥。接下来就要挖蛀虫，首先把地里面的坏的东西清干净了，天气先调好。那接下来，树上的虫就一个一个抓出来。抓完虫就可以开始重新进入到一个比较良好的官场体系、官场秩序、官场文化，这个是我们希望看到的。